空难保险如何理赔：航意险10元保费可享千万保额，航司责任赔偿金上限40万元
出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
3月21日，东方航空公司MU5735航班执行云南昆明—广东广州任务时，在广西梧州市上空失联并坠毁。机上载有乘客123人、机组人员9人。目前已发现失事飞机残骸碎片，但未发现机上失联人员。
事故发生后，在惋惜、痛心、后怕之余，关于航空意外险的讨论和关注也多了起来。百度指数显示，3月21日，“航空意外险”这一关键词的搜索指数整体环比增长126%。
“以后我再也不吝啬那十几块不买航空意外险了”，诸多网友在社交平台表示。
那么，航空意外险需要专门购买吗？不买航意险就没有赔偿吗？空难保险赔付的流程如何？
航意险保费低、保额高、可叠加购买、获取途径多样
航空意外险，为保险公司为航空旅客专门设计的商业险种，对在航空运输中由于意外事故遭受的人身伤亡，给予旅客一次性赔偿的保险，往往需要旅客自行购买。
其保险期限为从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止；保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。
购票机票时，购票软件的预定页面往往会有可附加购买航空意外险的选项。如携程app购票页面显示，支付40元即可获得单次航意航延组合险的保障。
该保险具体保障内容包括，最高保额为300万元的航空意外死亡、伤残、烧伤险和最高保额为3万元的航空意外医疗险。此外，保障内容还含有100元/天的隔离津贴和最高可赔付200元的延误险等责任扩展。
因发生航空意外的概率较低，航空意外险往往有着保费低、保额高的特点。
查询当前国内主要险企的航意险产品，往往花费10元左右便可买到期限为10天的最高赔付千万的保险产品。
同时，航意险可重复购买，最终获赔金额取决于被保人购买了多少张保单。满足赔偿要求的保单越多，赔付也就越多。
在2010年，造成44人遇难、52人受伤的伊春空难中，保监会数据显示，遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，预计赔付1487万元。其中，15人投保航意险，保额700万元；12人投保意外伤害保险，保额647万元；16人投保其他寿险产品，保额140万元。
可见，专门购买航意险并非旅客获得航空意外保险保障的唯一途径。
实际上，航意险只是意外险的一种，意外险还包括人身意外险、旅游意外险、交通意外险。而这三类保险的保障范围中，均包含有乘坐民航客运飞机期间遭受意外伤害致身故或伤残一项。
此外，查询发现，当前多家银行的信用卡持卡服务中也含有航空意外险权益。
如平安银行网站显示，只要用所持有的平安银行信用卡金卡，刷卡为本人支付100%当次航班（不限国内、国际航班）客运民航机票票款或支付80%及以上的旅游团费费用（含航空交通方式），即可获最高200万元的航空意外保险保障。
农行则表示只需申领指定信用卡，开卡首刷后即可免费获得金卡每年最高200万元、普卡每年最高50万元的航空意外保障服务。
所有飞机均需投保责任险，航司对每名旅客赔偿上限为40万
那么，倘若未额外购买或获得航空意外险，在空难中身故或伤残的旅客就无法获得赔偿了吗？
并不是。
首先，除航意险外，当前保险公司的部分健康险也包含有对交通事故等原因造成的意外伤害的保障，寿险、养老险产品的保障内容中往往包含有身故保险金。
其次，倘若未配置任何附加商业保险，遭遇空难的旅客仍可获得赔偿。《民航法》内容显示，因发生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器过程中的事件，造成旅客人身伤亡的，承运人应当承担责任。
依据国际惯例和我国相关法规，我国所有飞机均有投保责任险，范围包括机身险、第三者责任险、旅客法定责任险等。
譬如此次失事航班东航MU5735，便由中国人保首席承保。此外，中国平安表示，平安产险广东分公司共保该飞机机身一切险及责任险；太保产险亦跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。
但不同于由保险公司直接理赔的航意险，上述旅客法定责任险出险后是由保险公司先赔付给航空公司，航空公司再将钱赔付给乘客。
根据2006年发布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，我国航空公司对每名旅客所能承担的赔偿责任最大限度为40万人民币。不管乘客有没有买保险，这份赔偿都是可以得到，这是每名旅客的法定责任保险。
此外，该条例还规定“对每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为人民币3000元”；“对旅客托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额，为每公斤人民币100元”。
不过，对照以往空难事件，实际赔偿的金额往往大于法律规定的限额。2010年伊春空难中，每名遇难者的赔偿金额高达96万元。
彼时，河南航空表示，除据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》的赔偿金40.5万元外，考虑到2006年以来全国城镇居民人均可支配收入的累计增长幅度，赔偿限额调增至59.23万元；再加上为遇难旅客亲属作出的生活费补贴和抚慰金等赔偿，航空公司对“8·24”飞机坠毁事故每位遇难旅客的赔偿标准总共为96万元。
数十家险企启动应急响应：开启绿色通道，简化理赔流程
东航事故发生后，3月22日晚，银保监会发文，要求全力做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作。
同时文中提及，“广西银保监局和梧州银保监分局负责人已及时赶赴现场，全力配合当地相关部门做好应急处置，统筹协调开展金融服务对接工作。目前已有21家保险机构紧急展开现场查勘和参与救援”。
对于赔付，银保监会文中表示，要提前做好资金调集工作，随时做好赔款及预付赔款的准备。
保险公司方面，3月21日事故发生后，中国平安、新华保险、中国太保、泰康保险、中国人寿、中国太平、阳光保险、中国人保等数十家险企均第一时间出台启动重大突发事件应急响应，成立应急小组、开启绿色通道。
通常来讲，空难的保险理赔流程主要包括受理报案、立案调查和取证、审核和审批、通知和领款5个步骤。
从各险企发布的应急预案内容来看，多家险企均表示，简化理赔流程减免事故证明等资料、取消定点医院及费用限制、以及实行“无保单、无事故证明”的赔付。
截至3月23日上午9时，中国平安表示，累计接到事故相关报案24起。其中，平安寿险接到13起相关报案，平安养老险接到7起相关报案，平安产险接到3起相关报案，平安健康险接到1起相关报案。返回搜狐，查看更多
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