"提前还贷"风再起,有人排队超半年,划不划算?百万房贷提前还10万或可省息38万

发布时间:2023-02-04 12:19:33
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作者 | 冯紫彤


【资料图】

随着近来多地房贷利率的进一步下行,居民提前还贷风潮再起。

“通常要等两到三个月,最慢的有排到8月份的。”一北京地区国有行客户经理向搜狐财经表示。

由于预约还贷人数持续增多,提前预约+较长等待时间成为多家银行“缓释”还款压力的主要举措。

对此,利益受损的房贷一族自然不满。“借钱的时候卡我,还钱的时候也卡我”,有网友愤懑道。

提前还房贷究竟有多难?成“潮”原因何在?收益几何?

排队2-3月是常事

“我行贷款客户如需提前还款,需提前到我行柜面进行现场预约,我行将根据国家贷款规模管控的要求,适时安排客户提前还款(一般三个月左右时限)”。在建行徐州分行一营业部,这样一则公告立于大厅内。

1月28日,为减轻还款压力,家在江苏徐州的张女士前往当地建行营业部申请提前还房贷。“排队到五月份,而且五月份还必须早早去,如果去晚了就没有名额了,后续就不知道要再排多久了”,张女士向搜狐财经透露。

图片来源:张女士

长达三个多月的等待时间令张女士不满。“签约房贷的时候也没有告知提前还贷需要排队预约,还说随时可以还,这一下我还要多还三个月的利息。”

据搜狐财经观察,在这一轮“排队还房贷”潮中,排队2-3个月属于全国多地的“平均”水平。

据家住北京的李先生介绍,其曾在2022年12月向其贷款行咨询提前还贷一事,当时还可以预约到2023年1月完成办理。而当其2023年1月正式决定预约时,还款时间已排到了4月初。

对此,搜狐财经走访北京市内多家银行网点。有一国有行客户经理向搜狐财经透露,具体事项要致电贷款行,视具体情况决定,北京市内不同区情况也有不同,如其所在分行,也有排到半年以上的客户。

当前,预约提前还房贷主要有柜台预约和手机银行预约两种途径。大多数银行采用柜台预约,中行、建行、招行也同步开放线上手机银行预约。

但多位网友反馈称,用手机银行“抢”还款额度难度极大,定时定点“蹲守”方有分毫成功希望。

“13:59:59准时点进去,就抢到了。之前也抢了很多天。貌似月初放出的额度比较好弄”,有网友表示。据搜狐财经了解,2月2日,借款人可通过建行手机银行预约4月2日的提前还本办理。

虽排队艰难,但实际还款流程较为简单。据悉,借款人携带身份证、借款合同、供款账户到柜台办理,约15分钟即可完成全部流程。

为何急于提前还贷?

“排队等待还贷款”并非新鲜事,2022年便曾多次出现。

2022年内,央行三次调整5年期以上LPR,由4.65%降至4.3%。居民住房按揭贷款利率也随之下调。

而此轮集中提前还贷或与央行年初新政有关。1月5日,中国人民银行、银保监会发布通知,决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

据悉,当前国内已有多个城市首套房利率低于4%。天津、沈阳等城市的首套房贷利率已下调至3.9%。而当前的存量房贷,利率则多在5%以上、部分超过6%。

此外,理财收益走低也是推动借款人提前还贷的一大因素。

“只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直会存在”,广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对搜狐财经表示。

当前,银行五年期整存整取存款利率多在2.65%-2.75%之间,理财产品频频破净,货币基金、债券基金收益屡探新低。

故而,“多申请房贷、少给首付,结余的存款搬家到理财和资管”不再是“好算盘”,提前还贷成为居民资产配置再平衡的方式。

李宇嘉认为,2021年上半年,老百姓“排队等待放贷款”,现在却是“排队等待还贷款”。一年的时间,发生如此大的反差,大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去,百姓普遍认为房价会上涨,资产收益远大于房贷利率调高的成本,大家对房贷利率不敏感。现在,对房价的预期逆转了,房子的成本也全面显现,包括房贷、物业、折旧等等,这也是近期楼市低迷的根源之一。

提前还贷获益几何?

对于普通借款人而言,提前还款是否获益?

据张女士透露,其贷款本金共30万、期限为20年、采用等额本息方式还款,目前已偿还42期、总还款8万余元。但这8万余元的还款额中,本金部分仅31000余元,利息占五万多。

当前,其待还本金为26万余元,预计提前还6万元,并采用月供不变、年限变短的方式。“我剩下的利息就剩5000元,只需要再还3年,按照目前的总金额我还需要再还10多万的利息”,张女士表示。

当前,提前还款主要包含三种形式,即提前全部还款、提前部分还款且月供不变期限缩短、提前部分还款且期限不变月供减少。

上述国有行客户经理介绍称,缩短年限可以减少更多的利息,但降低月供可以有效降低还贷压力。

举例来看,假设2022年1月客户A以彼时4.85%的基准利率贷款100万元、期限30年,采取等额本息方式还款,据计算,A还款总额近190万元、月供5276.92元。

数据源自:提前还贷计算器

2023年1月,A决定提前还款10万元。据提前还贷计算器计算,在最新LPR基准下,若采用月供基本不变、期限缩短的方式,A将节省37.97万元的利息,后续还款总额约135万元,后续还款期数由347期降至256期。

若采用期限不变、月供减少的方式,A将节省利息18.58万元,后续月供将为每期4453.19元。

数据源自:提前还贷计算器

但总体而言,判断是否需要提前偿还个人贷款,还是要看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

盘古智库高级研究员江瀚表示,提前还贷的好处在于支付的利息更少、即支出的压力更低,但同时贷款又是抵挡通货膨胀的有效手段。所以,提前还款是否有利,是因人而异的事情。返回搜狐,查看更多

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